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嘉義廖小姐遇到的問題: 我弟弟因為大腸癌多處轉移,醫師建議做雙標靶藥物治療,一個療程是二十八天,前四天住院打藥,返家休息二十四天後再進入另一個療程,這樣的療程弟弟一共做了九次,直到今(一○五)年五月因為體力不堪負荷喊停,但是,弟弟最終還是敵不過癌魔侵襲,上(十)個月初不幸過世。

弟弟施打的化療藥物健保並不給付,每次要自費十三萬多元,還好母親曾為弟弟投保兩張C公司的醫療險,其中一張實支實付型幫了很大的忙,每次可以賠到十萬元,但是,有一次因為我們遺失收據正本臺南市善化區情趣按摩,改用副本申請,結果C公司卻只理賠四千元,服務人員說若沒有收據正本,只能改用住院日額計算,我看了保單條款的確有這樣的規定,請問,我們還有爭取的空間嗎?

中心顧問協助: 住院醫療險主要分為日額給付型與實支實付型兩大類,其中日額給付型是不管保戶在住院期間產生多少醫療費用,或所有費用是否都已由健保支付,只要被保險人住院就醫,保險公司就依保戶實際的住院天數,按約定的投保日額給付,因此只要提供診斷證明書就可申請理賠;而實支實付型醫療險顧名思義,是就被保險人住院期間實際所產生的醫療費用,在約定的投保限額內核實支付,是一種填補被保險人實際醫療費用的補償性保險。

實支實付型醫療險 是補償性保險 因為實支實付型醫療險的精神,在於填補被保險人實際的醫療費用支出,而且為了避免重複補償引發道德危險,保單條款都規定保戶申請理賠時必須檢附醫療收據正本及明細表。如此一來,如果保戶購買兩張以上實支實付型醫療險,或有另外參加團體醫療險時,因為收據正本只有一份,就可能衍生是否能以收據副本、影本申請其他家醫療保險的爭議。

什麼情況下 可用收據副本申請理賠? 為了因應保戶的需求並減少類似的糾紛,金管會九十五年九月在「人身保險商品審查應注意事項」中,規定保險公司可接受收據影本、抄本、謄本等文件的處理原則,主要的內容如下: (一)被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他實支實付型醫療保險,而保險公司未拒絕承保者,保險公司對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任 。

(二)同一家保險公司承保同一被保險人二張以上實支實付型醫療保險商品者,對同一被保險人於同一保險事故已獲該保險公司其他人身保險契約給付部分,仍應負給付責任。

也就是,保險公司須在要保書中明列「是否已投保其他公司實支實付型醫療險」的問項,並要求保戶投保時簽署確認,以作為保險公司核保的參考。目前實務上,各家公司對於開放副本理賠的做法不一,有些公司仍嚴格要求收據正本,不接受已投保他家公司實支實付型商品的客戶,但是大多數公司都採開放態度,接受用收據副本理賠。

實支實付型醫療險 發揮保障功能 廖先生所投保的是二十年繳費一千元日額的住院醫療終身保險,附加了兩張醫療險附約,一張是日額五百元的住院醫療險,另一張則是實支實付型醫療險,醫療雜費限額為十萬元。

廖先生做了九次標靶藥物治療,每次藥品自費金額高達十三萬多,但因為每次只住院四天,在日額型醫療險部分,就只能申請四天的給付,補償金額不高,但在實支實付型醫療險部分,因為是按實際發生的醫療費用,在投保限額十萬元內都能核付,因此廖先生幾次住院下來,從這張醫療險獲得的理賠金已近百萬元,這張年繳保費四千多元的實支實付型醫療險,讓他們真正體會到保險保障的功能。

C公司再補償保戶九萬六千元 對於其中一次住院化療因為收據正本遺失,C公司改用日額理賠一事,中心顧問在確認廖先生僅投保C公司,並沒有其他公司實支實付型醫療險情況下,認為保戶並非將收據正本挪為他用,沒有重複補償更沒有道德危險的問題,而且保戶也願意提供C公司收據正本遺失的切結聲明。

經中心顧問與C公司申訴部門主管溝通後,最後C公司同意採用慰問金方式,再提供廖家九萬六千元(即十萬元扣除四千元)的補償。

-創客風潮來了專題之六十八(中央社記者周慧盈、邱國強台北16日電)北京崇文門大街有家外觀時尚的店鋪,推門而入,陣陣麵包香味撲面相迎。這是來自台灣團隊經營的「原麥山丘」,3年多來在異鄉闖出名號,目前月總營業額約5千餘萬元。

原麥山丘麵包店2013年底在大陸資訊科技重鎮北京中關村開了第一家門店後,短短幾年就擄獲可觀的死忠消費者,逐步擴展到目前的8家門市,締造每月總營業額逾人民幣1千萬元(約合新台幣5千餘萬元)的佳績。

3年、8家店、月總營業額千萬元,原麥山丘異軍突起的創業故事引人好奇。創辦人梁庭銓不久前在北京接受中央社專訪時娓娓道來創業心法,其中台灣服務業文化是一項重要元素。

麵包店賣的當然是麵包,但原麥山丘受到消費者認可的卻不僅止於吃進嘴裡的。梁庭銓說,細微的服務是原麥山丘與眾不同之處,「客人到你家,你怎麼招待他,就怎麼招待顧客。」

與其他麵包店相比,原麥山丘各門市店員臉上的笑容確實更多、更燦爛,結帳也更快、更俐落。顧客這回開開心心買了好吃的麵包,又體驗了溫馨細緻的服務,不怕下次不上門。

要有稱職的員工,培訓必不可少。不過,梁庭銓說:「你用制度去培訓,你就會導入一個非常生硬的服務方式,客人是可以感知的。」

他強調,培訓很重要,但是許多事要有環境,要讓台灣服務業臺南市安定區SM道具文化貫通原麥山丘,必須從人著手,要有台灣人融合在團隊中,才有可能發揮影響力。

梁庭銓透露,在目前基礎上,原麥山丘計畫從台灣引進大批一線店員,並由下往上逐步培養成為店長、經理,「這樣台灣的文化才能留得住」。

原麥山丘各家門市常常見到長長人龍,梁庭銓說,第一家門店開業後,有顧客反應,吃過原麥山丘才知道什麼是好吃的麵包,「他們就再也不想去別家了」。

將「顧客變成粉絲」的麵包裡,究竟藏了什麼祕方?

梁庭銓一臉認真又難掩驕傲地說,原麥山丘出現以前,中國大陸做得不錯的麵包品牌全是小、軟、高油高糖高熱量的日式甜麵包,原麥山丘則堅持少鹽、少糖、少油等健康取向。拿糖來說,別家麵包的比例為30%,原麥山丘是4%到6%。

口味方面,梁庭銓談到,正式開店前,為了找出適合北京市場的改良歐式軟麵包,團隊花了一年時間在市場調查、研發和無數次的陌生人試吃上,從零開始,一步一腳印走到今天。

經濟崛起、口袋變深之後,大陸民眾選擇麵包的標準跟著改變,兼顧美味又更為健康的台灣品牌成功攻城掠地,背後除了努力,還有策略。

在塞車極為嚴重的北京,原麥山丘透過網購來拓展市場。現階段下單5個小時內,原麥山丘自家的配送團隊就會把麵包送到消費者手上;未來目標則是朝向4小時、3小時以內送達邁進。

梁庭銓表示,「O2O(線上對線下)」在中國大陸很熱門,二者結合的力道非常大。但是線上要能做得好,必須建立在消費者對品牌的認知上,否則不會在線上買產品,而原麥山丘已有一定知名度。

此外,選在中關村開設第一家店是看中當地消費者幾乎都是網路重度使用者,這些人若接受原麥山丘的產品,基本上就會在社群媒體微博、微信分享,等於是為原麥山丘打免費的廣告。

聲名鵲起後,不少大陸商家都有意加盟原麥山丘,卻沒有被接受。

原麥山丘行政主廚是曾獲台灣麵包冠軍的林育瑋,從16歲開始,已經專注做了18年的麵包。

梁庭銓說,「我們的初衷是做最好吃的麵包,將最好的麵包帶給更多的人」、「開新店很容易,但我們不想隨便開,也不做加盟。」

這支團隊懷抱夢想渡過台灣海峽到對岸創業,看中的是中國大陸每年人民幣500億到600億元銷售額的大市場,並且靠著專業和努力打出一片天,但夢想的腳步遠不止於北京。

梁庭銓說,未來一、兩年,原麥山丘將繼續以直營及合作經營模式在大陸華中、華北、華南地區拓展門市,並計畫在3年後成為一家上市公司。

而不論店開到哪裡、賣了多少麵包,梁庭銓強調,「我們堅持要做第一萬個麵包和第一個麵包時一樣認真」。

在梁庭銓心中,麵包不只是麵包,還是一件精品。他說,原麥山丘想做麵包界的LV,希望消費者一想到麵包,首先映入腦海的就是「原麥山丘」,這四個字,就是代表麵包。1050916

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